Reclamación de seguro de incendios: Guía para el proceso de reclamación

El fuego es una amenaza constante para los edificios, sobre todo en las zonas secas de Texas. Los propietarios deben tener mucho cuidado al elegir el seguro para asegurarse de que están cubiertos en caso de incendio. También deben presentar correctamente la documentación del seguro si se produce un incendio para que puedan recibir las prestaciones a las que tienen derecho.

Si es usted propietario, la siguiente información le ayudará a saber qué hacer tras el incendio de un edificio o una vivienda para que el proceso de reclamación se desarrolle lo mejor posible.

Comprender su póliza de seguro contra incendios

La mayoría de las pólizas de seguro de hogar, conocidas como pólizas HO-3, ofrecen cierto nivel de cobertura contra incendios para su vivienda, otras estructuras de la propiedad, bienes personales, responsabilidad civil personal, pagos médicos a invitados y pérdida de uso.

Cobertura de la vivienda

La cobertura de vivienda también se conoce como Cobertura A. Abarca los daños por incendio a la estructura que usted y su familia ocupan. En los documentos de su póliza, verá un importe nominal de la póliza, que es el máximo que se le pagará si su vivienda sufre una destrucción total y completa.

Otras estructuras

En la cobertura B se incluyen otras estructuras, como cualquier estructura de su propiedad que no sea su vivienda, como garajes independientes, cobertizos y vallas.

Bienes personales

La cobertura C cubre los daños o la pérdida de bienes personales. Incluye el contenido de su hogar, como los efectos personales que posean y utilicen los miembros de su familia.

Gastos de manutención adicionales

Los gastos de manutención adicionales están cubiertos por la cobertura D. Incluyen los gastos de manutención necesarios en los que pueda incurrir para mantener su nivel de vida mientras su vivienda no pueda ser ocupada a causa de un siniestro cubierto.

Responsabilidad civil

La cobertura E se ocupa de la responsabilidad civil personal y cubre la responsabilidad que usted pueda tener por lesiones o daños materiales sufridos por inquilinos o invitados.

Gastos médicos

La cobertura F cubre los gastos médicos ocasionados por el incendio y se paga a las víctimas de lesiones, independientemente de la responsabilidad legal.

Cuando conozca bien la naturaleza y la cobertura de su póliza de seguros, podrá navegar por el proceso de reclamaciones de seguros con más habilidad y menos estrés. Con la ayuda de un abogado con experiencia, no tendrá que preocuparse de nada más que de reconstruir y atender sus necesidades y las de su familia.

¿Cuándo no cubre los daños por incendio el seguro de hogar?

En términos generales, su póliza de seguro de hogar cubrirá todos los casos de daños por incendio que no hayan sido causados intencionadamente por usted o cualquier otra persona mencionada en la póliza. Los actos intencionados no suelen estar cubiertos en las pólizas de seguro de hogar.

Es importante tener en cuenta que existen dos categorías de riesgos en las pólizas de hogar: los riesgos generales y los riesgos específicos. Es probable que tu casa tenga cobertura contra riesgos abiertos, lo que significa que está cubierta contra cualquier tipo de daño, incluidos el fuego y el humo, que no esté específicamente excluido en la póliza.

En cambio, sus bienes personales tienen una cobertura de riesgos nominales. Los riesgos designados son sucesos que pueden dañar sus bienes, como incendios, explosiones, granizo y otros sucesos destructivos. Si el incendio es un riesgo designado para los objetos personales, puede reclamar cobertura por la pérdida de estos objetos en un incendio.

Qué hacer tras un incendio

Los incendios son sucesos traumáticos que suelen causar pánico y conmoción. Sin embargo, si usted se ve involucrado en un incendio, debe superar estos sentimientos y tomar las siguientes medidas para mitigar los daños del incendio y ayudar a asegurar que su proceso de reclamación sea exitoso.

1. Asegure su propiedad contra daños adicionales

Las pólizas de seguro de hogar suelen exigir a los asegurados que tomen medidas para evitar daños mayores en una estructura durante o después de un incendio. Estas medidas suelen incluir llamar a los bomberos. También pueden incluir el tapiado o vallado de los edificios destruidos para mantener alejados a vándalos y ocupantes ilegales. En ningún caso debe arriesgar su vida mientras asegura su propiedad.

2. Presente su reclamación al seguro de inmediato

El paso del tiempo puede convertirse en su enemigo tras un incendio. Esperar demasiado para presentar una reclamación puede dar lugar a una denegación. La mayoría de las pólizas exigen que los asegurados avisen a la compañía de seguros lo antes posible después de un siniestro. Además, el retraso en informar a su compañía de seguros puede hacer que su reclamación se ponga al final de una larga cola de otras reclamaciones en el plato del ajustador de seguros.

Cuando se ponga en contacto con su compañía de seguros, asegúrese de ser extremadamente organizado y de tener toda la documentación necesaria para tramitar su reclamación. Además, debe guardar y registrar todas sus comunicaciones con la compañía de seguros por si surgen disputas o confusiones en el futuro.

3. Pérdidas de documentos

Su póliza cubrirá muchas de sus pérdidas. Sin embargo, sin documentación de estas pérdidas, no recibirá ninguna indemnización del seguro. De ahí que deba ser meticuloso a la hora de documentar las pérdidas sufridas. Lo mejor es iniciar el proceso lo antes posible y tomarse su tiempo para no omitir nada.

4. Pedir un anticipo del crédito

Si ha perdido muchos artículos de primera necesidad, como ropa, alimentos y medicinas, puede presentar una solicitud a su compañía de seguros para que le adelanten una parte del pago de su seguro. Puede hacerlo en una carta escrita enviada directamente a su compañía de seguros.

Las solicitudes de anticipos son una práctica habitual y las compañías de seguros suelen recibirlas positivamente. Tenga en cuenta que cualquier anticipo que reciba se deducirá del pago final del seguro.

5. Controle sus gastos diarios cuando viva fuera de casa

A efectos de reembolso, lleve un registro de sus gastos diarios mientras viva fuera de casa. Tu póliza de seguro debe cubrir la diferencia entre lo que gastas mientras no estás en casa y lo que gastarías normalmente.

Por ejemplo, supongamos que su gasto semanal habitual en comida es de 300 $. Pero como el hotel en el que se aloja no dispone de cocina completa, gasta 500 $ semanales en comida mientras vive fuera de casa tras el incendio. Debería recibir un reembolso de 200 $ semanales en concepto de comida.

También es probable que le reembolsen íntegramente las estancias en hoteles. Si te alojas en casa de amigos o familiares, quizá puedas convencer a la aseguradora para que les compense por alojarte.

6. Compruebe si hay daños ocultos

Asegúrese de revisar a fondo su propiedad dañada por el fuego en busca de daños ocultos. El fuego puede causar estragos detrás de las paredes, debajo del suelo y encima del techo, y es fácil que estos daños pasen desapercibidos. Lo último que quiere hacer es presentar una reclamación sin enumerar toda la destrucción. Pida a profesionales que inspeccionen su casa a fondo para detectar cualquier daño oculto.

7. Siga pagando sus primas de seguro

Una vez que presente su reclamación por incendio, no olvide seguir pagando sus primas. Aunque acabe de sufrir un siniestro importante, debe mantener activa su cobertura en caso de que se produzca otro desafortunado incidente.

Comprender el proceso de reclamación del seguro contra incendios

1. El proceso de reclamación al seguro comienza con la notificación de los daños por incendio a la compañía de seguros lo antes posible;
2. Una vez que la compañía de seguros haya recibido su reclamación, probablemente enviará a un perito para que investigue el lugar, evalúe los daños y calcule el coste de las sustituciones y reparaciones;
3. El perito de la compañía de seguros revisará su póliza para determinar el alcance de su cobertura;
4. Una vez que el perito haya terminado la investigación y determinado qué está cubierto y qué no está cubierto por su póliza, le entregará un presupuesto por escrito en el que se detallan los costes de sustitución y reparación de los artículos dañados o destruidos;
5. Cuando reciba el presupuesto por escrito del per ito, lo revisará con su compañía de seguros. Una vez que ambos estén de acuerdo con el presupuesto del perito, la compañía de seguros le extenderá un cheque;
6. Recuerde que el proceso de reclamación al seguro puede ser largo y complicado. Por ello, debe permanecer en estrecho contacto con su compañía de seguros hasta que se resuelva su caso. De este modo, se asegurará de que su reclamación se tramita con la mayor celeridad posible.

Consejos para tratar con el perito del seguro

• Sea siempre cortés y cooperativo cuando se comunique con su perito, pero nunca se sienta obligado a aceptar una oferta con la que no esté de acuerdo;
• Nunca acepte o acuerde ningún acuerdo o estipulación hasta que haya revisado minuciosamente todos los aspectos y detalles de su caso y los haya discutido con un abogado;
• Recuerde siempre que el perito tiene en mente los intereses de la compañía de seguros e intentará pagarle menos de lo que se merece. Debes estar preparado para negociar un pago adecuado;
• Limítese a los hechos pertinentes durante el proceso de reclamación. No facilite datos o información irrelevantes. Esto puede enturbiar el proceso de reclamación e incluso dar lugar a una reducción o denegación del pago;
• No adorne ni exagere la naturaleza de la destrucción y las lesiones que ha sufrido;
• Documente todas las comunicaciones que tenga con su perito y agente de seguros, incluidos correos electrónicos, llamadas telefónicas y mensajes de texto;
• Pida ayuda a un abogado si tiene alguna duda o confusión;
• Tenga paciencia con el proceso, que puede requerir varias rondas de negociaciones antes de llegar a un acuerdo satisfactorio.

Obligaciones de la compañía de seguros durante el proceso de reclamación del seguro contra incendios

Las compañías de seguros están obligadas por ley y por contrato a actuar de buena fe y con lealtad en la tramitación de las reclamaciones de seguros. La buena fe y la lealtad suelen implicar:

• Comunicación rápida y clara con el demandante durante todo el proceso de reclamación;
• Sólida defensa de los asegurados ante una reclamación de responsabilidad civil;
• Aprobar o denegar las reclamaciones de seguros a tiempo, lo que incluye acusar recibo de las reclamaciones e investigar su fundamento en un plazo razonable;
• Trabajar en todo momento para llegar rápidamente a una solución equitativa y justa de las reclamaciones de seguros;
• Informar a los solicitantes de las denegaciones con explicaciones y motivos detallados.

Si la compañía de seguros que tramita su siniestro no actúa de buena fe y con equidad, puede demandarla por mala fe o incumplimiento de contrato. Una demanda le permitirá reclamar daños y perjuicios a la compañía de seguros por las pérdidas sufridas por sus acciones de mala fe o incumplimiento de contrato.

Qué hacer si le deniegan la indemnización por incendio

Al recibir una denegación de su compañía de seguros, debe revisar primero su póliza y los motivos de la denegación para entender por qué no se ha aprobado la solicitud. Si necesita más aclaraciones sobre el motivo de la denegación, póngase en contacto con la compañía de seguros y pida más explicaciones.

Si cree que se ha cometido un error o que su reclamación se ha tramitado injustamente, solicite a la compañía de seguros que reabra la reclamación. También debería considerar la posibilidad de reunirse con un abogado experto en reclamaciones de seguros contra incendios que pueda evaluar su caso y ayudarle a explorar sus opciones para seguir adelante.

Reclamaciones al seguro de incendios: Lo esencial

Los incendios nunca son bienvenidos. Pero puede garantizar un proceso de reclamación sin problemas si conoce el alcance de la cobertura de su seguro y sabe qué hacer en caso de que se produzca un incendio.

En el bufete de abogados Omar Ochoa, hemos ayudado a miles de clientes comerciales y residenciales a través del proceso de reclamaciones y nos gustaría ayudarle a usted también. Póngase en contacto con nosotros para una revisión gratuita de su caso y una consulta con un abogado con experiencia en daños a la propiedad. Recuerde, usted no paga nada a menos que ganemos.