Cómo presentar una reclamación al seguro de daños materiales: guía definitiva

Cuando usted asegura su propiedad, la compañía de seguros le pagará después de sufrir un siniestro cubierto. Por lo general, esto significa que su propiedad fue dañada o destruida de una manera cubierta en su póliza de seguro.

Pero su compañía de seguros no le pagará automáticamente después del siniestro. Debe presentar una reclamación al seguro que explique lo ocurrido y describa el alcance de los daños sufridos por sus bienes. Esta guía describe los pasos básicos para preparar y presentar una reclamación al seguro.

¿Qué puede cubrir el seguro de hogar de Texas?

La cobertura ofrecida en una póliza de vivienda de Texas puede depender de la aseguradora y de su ubicación. Pero la mayoría de las pólizas pagarán:

• Vivienda: Si su vivienda resulta dañada o destruida por un riesgo cubierto, la aseguradora pagará las reparaciones o cubrirá el coste de reposición hasta el límite de la póliza. La cobertura de la vivienda incluye estructuras anexas, como garajes o terrazas, pero puede no cubrir estructuras independientes, como un cobertizo. Esta cobertura incluye los sistemas de la vivienda, como el aire acondicionado y la calefacción, si resultan dañados o destruidos por un riesgo cubierto.
• Bienes personales: Cuando sus efectos personales resultan dañados, destruidos o se pierden debido a un riesgo cubierto, la aseguradora le pagará para que los repare o sustituya. El valor utilizado por la aseguradora se basa en el valor de mercado de los objetos dañados y no incluye el valor sentimental. Es posible que su póliza de hogar no cubra objetos personales de valor inusual, como obras de arte o cromos de béisbol, por lo que es posible que necesite una cobertura aparte para ellos.
• Gastos de manutención adicionales: Cuando el suceso cubierto haga inhabitable su vivienda, la compañía aseguradora pagará los gastos de manutención que superen sus gastos normales. Algunos ejemplos de gastos de manutención adicionales son los costes de habitaciones de hotel, aparcamiento y restaurantes. Esta cobertura sólo paga los gastos de manutención adicionales, por lo que no pagará sus gastos de manutención ordinarios, como los servicios públicos o la hipoteca de la vivienda en la que no puede vivir.
• Eliminación de árboles y arbustos/escombros: La compañía de seguros pagará la limpieza de los escombros en la propiedad asegurada como consecuencia de un riesgo cubierto. La compañía de seguros suele limitar la cantidad que gasta en la retirada de escombros a una cantidad fija en dólares, como 5.000 dólares, o a un porcentaje de los límites de la póliza, como el 5%. Su compañía de seguros debe contratar a una empresa de desescombro cuando contrate a un contratista para reparar su vivienda.
• Daños por agua: La compañía de seguros pagará para reparar los daños causados por el agua en su propiedad que hayan ocurrido en relación con un riesgo cubierto. La aseguradora suele cubrir los daños por agua causados por roturas de tuberías dentro de la vivienda, como la rotura de una tubería de agua, pero no cubre los daños por agua causados por roturas de tuberías fuera de la vivienda, como la rotura de una tubería principal de agua. Los daños causados por el agua durante la extinción de un incendio, así como los causados por el humo, suelen estar cubiertos por la póliza de incendios.

Recuerde que estas pérdidas deben producirse durante un evento cubierto. Si el suceso no está cubierto, la pérdida no lo está.

Cosas que no cubren las pólizas de vivienda estándar

Las pérdidas no cubiertas por su seguro de hogar variarán en función de la compañía aseguradora y del lugar donde viva. Por ejemplo, si vive en una llanura inundable, es probable que su póliza excluya las inundaciones. En estas zonas, tendrá que contratar un seguro de inundación aparte.

Esto puede complicar una reclamación si su propiedad sufre múltiples formas de daños. Si una tormenta causa daños por viento y agua en su vivienda, es posible que tenga que presentar varias reclamaciones al seguro. Una reclamación en virtud de su póliza de propietario de vivienda cubrirá los daños por viento y una reclamación en virtud de su seguro de inundación cubrirá los daños por inundación.

Otras exclusiones habituales son:

• Terremotos
• Roturas en la red de alcantarillado y de agua
• Atascos de aguas residuales
• Hundimientos subterráneos y sumideros
• Daños durante las reformas
• Daños por plagas e infestaciones
• Desgaste

Tendrá que revisar su póliza después de un suceso para determinar qué está excluido.

Cómo presentar una reclamación por daños materiales

Iniciar una reclamación por daños materiales no es difícil. Empiece llamando a la compañía de seguros o abriendo una reclamación en el sitio web de la aseguradora. Pero después de este punto, tus acciones podrían afectar a lo que recibas.

1. Denuncie cualquier delito a la policía

Si el siniestro es consecuencia de un robo, hurto, incendio provocado, vandalismo u otro delito, denuncie el hecho a la policía antes de hacer nada. Lo hará por varias razones.

En primer lugar, tiene que conseguir que la policía empiece a resolver el delito. Denunciando tu pérdida a la policía, los agentes pueden abrir una investigación.

En segundo lugar, la policía necesita reunir pruebas del delito antes de que usted empiece a documentar sus pérdidas. Por ejemplo, si han robado en tu casa, la policía tendrá que hacer fotos y recoger huellas dactilares antes de que tú o el perito toquéis nada.

En tercer lugar, la denuncia policial le ayudará a documentar el delito. Si no denuncia el delito a la policía, su aseguradora podría plantear dudas sobre si el delito ocurrió realmente. De hecho, su póliza puede exigirle que denuncie el delito si piensa seguir adelante con el proceso de reclamación.

Por último, pasear con los agentes de policía le ayudará a anotar todos los objetos perdidos, destruidos o dañados. Cuando presente su reclamación, tendrá una lista más completa de sus pérdidas.

2. Notifíquelo a su compañía de seguros

Las compañías de seguros sólo pueden pagar las pérdidas después de que usted pase por el proceso de reclamación. Este proceso suele empezar con llamadas telefónicas o reclamaciones online.

Durante este contacto inicial, probablemente solo tendrá que responder a unas pocas preguntas. Dará su nombre y una descripción de lo ocurrido. La aseguradora puede utilizar esta información para determinar su cobertura y asegurarse de que paga las primas.

Si sus pérdidas se produjeron en una catástrofe natural, es probable que el teléfono de su compañía de seguros esté muy ocupado, ya que otras personas también necesitan iniciar sus reclamaciones. Debe seguir intentando ponerse en contacto. Cuanto antes inicie su reclamación, antes podrá pagarle su aseguradora.

3. Asegure los locales y sus bienes personales

Su póliza de seguros puede exigirle que haga reparaciones temporales para evitar daños mayores. Si la compañía de seguros acepta tu reclamación, te reembolsará esas reparaciones.

Por ejemplo, supongamos que el viento ha roto una ventana de su casa. Si no repara la ventana, la lluvia podría entrar en su casa y causar daños por agua en el suelo. Su póliza de hogar probablemente le obligue a hacer reparaciones temporales en la ventana para evitar daños mayores que la aseguradora deba pagar.

4. Documentar los bienes dañados

Haga una lista de los bienes que pretende incluir en su reclamación al seguro. También debe documentar su estado con fotos y vídeos. Si se trata de artículos caros, busque recibos o extractos de tarjetas de crédito que demuestren cuánto pagó por ellos. Estos documentos pueden ayudarle a demostrar el valor de sus pérdidas.

5. Demuestre los daños al perito de seguros

Los peritos de seguros protegen los beneficios de la aseguradora. Para ello, se aseguran de que la aseguradora pague sólo las reclamaciones válidas y únicamente la cantidad mínima exigida por la póliza. Para asegurarte de que obtienes el mejor resultado posible de tu reclamación, tienes que demostrar los daños al perito.

La mejor oportunidad para hacerlo será cuando el perito de siniestros envíe a un tasador a ver los daños sufridos. Señala todos los daños y asegúrate de que el perito recibe fotos.

¿Qué ocurre después de presentar una reclamación de daños materiales?

Cuando usted presenta una reclamación, la compañía de seguros asigna un perito a su caso. El perito investiga su reclamación y le dice si la aseguradora la acepta o la deniega. Si la aseguradora acepta la reclamación, el perito determina cuánto le pagarán.

Un perito inspeccionará su vivienda y sus bienes personales. Basándose en la tasación, el perito determinará el valor de la indemnización del seguro.

Su aseguradora le proporcionará una lista de contratistas autorizados, pero no es necesario que utilice los contratistas sugeridos. Si contrata a sus propios contratistas autorizados, siga la póliza para asegurarse de que se les paga. En la mayoría de los casos, tendrá que presentar la oferta de un contratista al perito y recibir su aprobación antes de que pueda empezar el trabajo.

Tu compañía de seguros también debe explicarte cómo documentar los gastos de tu bolsillo. Por ejemplo, te pueden reembolsar las reparaciones necesarias que hayas hecho antes de presentar la reclamación.

Una vez terminadas todas las reparaciones, documente el estado final de las mismas. Haga fotos y grabe un vídeo del trabajo terminado para tener constancia de lo que se ha hecho. En la mayoría de los casos, las aseguradoras no enviarán a nadie al final del proceso de reclamación. En su lugar, será su responsabilidad documentar el final del trabajo.

El único paso restante será pagarle por las pérdidas restantes.

¿Cuándo y cómo debe recibir los pagos?

La aseguradora suele pagar directamente a los contratistas y empresas de desescombro. La aseguradora tendrá que revisar la oferta del contratista antes de que empiece el trabajo. Pero una vez hecho esto, el contratista suele trabajar con la aseguradora para el pago.

El proceso de pago de los bienes personales dañados o destruidos es más complicado. La póliza de seguro determinará la cantidad que se le pagará. Las pólizas de seguros pagan el valor real en efectivo o el coste de reposición de la propiedad. Estos pagos se harán después de que un tasador haya determinado el valor de su propiedad.

El pago del valor real en efectivo se basará en el valor actual de mercado de la propiedad. Así, si tienes un frigorífico de hace diez años, el valor real en efectivo puede ser inferior al 50% del coste de un frigorífico nuevo.

El pago del coste de reposición se basará en el coste de sustitución del bien dañado o destruido. Por ejemplo, si tienes un frigorífico de diez años, una póliza de coste de reposición pagará el 100% del coste de un frigorífico nuevo.

También recibirá pagos del seguro por los gastos en que haya incurrido, incluido un pago inicial por cualquier trabajo de reparación temporal.

¿Cuáles son los límites en las reclamaciones de daños a la propiedad en Texas?

La ley de Texas también impone límites que pueden aplicarse a ciertas reclamaciones. Estos límites se aplican cuando las acciones de alguien dañaron su propiedad.

Supongamos que alguien se sale de la carretera y choca contra su casa. Esta situación implica dos reclamaciones. La primera es entre usted y su compañía de seguros. Estos límites no se aplican a esta reclamación.

El segundo siniestro es entre usted y el conductor culpable. Esta es la situación en la que se aplicarán estos límites.

Límites legales de Texas

Texas limita el tiempo que tiene para presentar una demanda por daños a la propiedad. Según la sección 16.003 del Código de Prácticas y Recursos Civiles de Texas, el plazo de prescripción para daños a la propiedad es de dos años a partir de la fecha del daño. Si se le pasa el plazo, un juez puede desestimar su caso.

Negligencia comparativa

La negligencia comparativa surge si la parte culpable le culpa a usted de los daños materiales. En el ejemplo, supongamos que las autoridades locales colocaron una flecha reflectante junto a su valla para advertir a los conductores de un giro brusco. Usted retira la señal. El conductor culpable puede alegar que usted comparte la culpa. Como resultado, es posible que no reciba la totalidad de los daños.

La Ley de Reclamaciones por Agravios de Texas

La Ley de Reclamaciones por Agravios de Texas otorga a las personas el derecho a demandar al gobierno estatal por los daños causados por éste. Limita los daños que usted puede recuperar. Supongamos que un autobús urbano chocó contra su casa en el ejemplo anterior. La Ley de Reclamaciones por Agravios de Texas limitará su reclamación por daños contra la ciudad.

Consejos para gestionar los siniestros de daños materiales

La forma en que prepare y documente su reclamación puede influir en cuándo y cuánto le paguen. Y la comunicación con el perito puede determinar que la aseguradora acepte su reclamación. Algunas medidas que pueden mejorar sus probabilidades de éxito son:

1. Conozca sus derechos

Debe conocer sus derechos en virtud de la póliza y de la Declaración de Derechos del Consumidor de Texas para Propietarios de Viviendas. Estos documentos describen sus derechos a la información y los pagos de su aseguradora. También definen cuándo la aseguradora puede o no subirle las tarifas.

La "carta de derechos del consumidor" recoge la normativa que todas las aseguradoras deben cumplir: las aseguradoras no pueden renunciar a ninguna de sus obligaciones recogidas en la carta de derechos del consumidor ni modificarlas.

Cuanto más claramente conozca sus derechos, más podrá protegerse cuando las compañías de seguros intenten aprovecharse de usted. Algunas disposiciones clave de la declaración de derechos del consumidor son:

• El Departamento de Seguros de Texas publica los índices de reclamaciones de las compañías de seguros
• También publica información sobre la salud financiera del sector asegurador
• Regula la concesión de licencias a todos los agentes de seguros
• Las aseguradoras no pueden engañarle ni mentirle

Además, las aseguradoras deben informarle de cualquier subida de tarifas antes de que venza el pago.

2. No tire ningún objeto dañado hasta que la compañía de seguros lo haya inspeccionado.

Las compañías de seguros sólo pueden pagar las pérdidas verificadas. Asegúrese de conservar los bienes dañados o destruidos hasta que la compañía los haya inspeccionado. Esto puede significar simplemente que envíes fotografías o vídeos de la propiedad al perito para que pueda verla virtualmente.

Pero si se ha asignado un tasador a su caso, probablemente tendrá que conservarlo. Si fue destruido, puede que incluso tenga que conservar las piezas hasta que pueda enseñárselas al tasador. Aunque este paso puede ser engorroso, le ayudará a validar su reclamación.

3. Lleve un registro de contactos y comunicaciones con su compañía de seguros

Si le deniegan o pagan mal una reclamación al seguro, puede que tenga que litigar contra ella. Para ganar un pleito, es posible que tenga que demostrar quién dijo qué y cuándo se dijo. Un registro de comunicaciones le ayudará a refrescar sus recuerdos:

• Con quién ha hablado
• Cuando hablaste
• Lo que se debatió

Incluso si nunca litiga contra la compañía de seguros, un registro de comunicaciones puede ser útil. Si el proceso de reclamación parece alargarse, puedes consultar el registro para averiguar cuánto ha durado.

4. Comuníquese con su compañía de seguros por escrito y confirme las conversaciones telefónicas con una carta

Otro paso para "empapelar el expediente" en caso de que surja una disputa es comunicarse con la aseguradora por escrito en la medida de lo posible. En este contexto, la comunicación por escrito puede incluir correos electrónicos, mensajes de texto y cartas. Pero en el caso de las comunicaciones electrónicas, asegúrate de hacer copias impresas por si se borran las copias electrónicas.

También debe confirmar todas las conversaciones telefónicas con un mensaje escrito. Este mensaje escrito debe reafirmar lo que han hablado y lo que usted ha entendido. También debe invitar a la empresa a responder si no está de acuerdo con lo que usted ha entendido.

5. Desconfíe de firmar un descargo de responsabilidad sin consultar a un abogado

Las compañías de seguros tienen algunas formas de resolver las reclamaciones antes de que usted comprenda plenamente el alcance de sus pérdidas. Una forma de hacerlo es ofrecerle un acuerdo in situ durante su peritaje. La otra forma que tienen las aseguradoras de inducirte a un descargo es ofreciéndote un pago final antes de que hayan terminado tus reparaciones.

Al meterle prisa, las aseguradoras intentan cerrar su caso antes de que usted tenga la oportunidad de encontrar y reclamar todas sus pérdidas. En cualquier caso, deberías consultar a un abogado especializado en daños materiales antes de firmar el descargo.

Por qué pueden denegarle la indemnización por daños materiales

Las reclamaciones por daños materiales pueden ser denegadas por muchos motivos, entre ellos:

• No se han pagado las primas
• La reclamación se presentó demasiado tiempo después del siniestro
• Sus pérdidas no fueron causadas por un riesgo cubierto
• El bien dañado no estaba cubierto por su póliza
• Su reclamación incluía declaraciones falsas o engañosas
• Su reclamación no incluía documentación sobre los daños o el valor de su pérdida
• El daño era preexistente
• Su siniestro entraba en una exclusión de la póliza
• No mitigó los daños posteriores al siniestro

Los peritos no tienen por qué elegir un único motivo de denegación. Si le deniegan la reclamación, el perito puede aducir varios motivos.

Por ejemplo, supongamos que ha perdido su casa y efectos personales en una tormenta. Su reclamación podría ser denegada porque parte de los daños se debieron a una inundación excluida de la póliza. La aseguradora podría denegar otras partes de la reclamación porque los daños de su tejado no se debieron al viento, sino al desgaste normal.

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